不必在退休前还清房贷?

维权曝光 2019-07-14 10:200

很多人,包括本人,梦想着在退休的那个周末可以举行一场“还贷成功”派对。

 

因为一想到最后一次还贷的情景,就足以让人雀跃。没有需要还的房贷意味着内心的平静、自由和强烈的安全感。但这又是否是一种带有错觉的安全感?

 

如果在低息环境下,持有房贷或许有一定的道理,因为资金成本较低。可是在医疗费用不确定的情况下,把资产投资在不动产上,并不是一个明智的选择。唯一能从房产上筹措资金的方法,只能是卖出或者抵押。当今,每月支付房贷似乎是比一次还清更好的选择。

 

为何在退休时还清房贷并不是一个好的理财选择?这里给出六个理由。

 

你已经有高利率债务

 

30年期的房贷固定利率低于4.5%,当你有着高利率的信用卡债和学生贷款的时候,再给低利率的房贷付出额外的钱,并没有任何的意义。

 

你不能使利润最大化

 

我的一个客户曾每月多付170美元让她每月的还款数四舍五入到2000美元。脱离现实来看,这样的理财选择似乎有点意义,但却对她总体的财务状况无益。对她而言,这些钱在别处可能有更好的用处,因为她没有很好的掌握自己的资金分配状况。因而,我建议她减少房贷还款额到正常的规模,转而增加她的养老保险。

 

你能得到税收优惠

 

如果你属于高税收人群,并且有相对较高的房贷需要还,你或许倾向于保留房贷而不是还清。

 

你的资金在养老金里。如果你打算从你的养老金里取钱来还清房贷,你可能就会在报税的时候被国税局为难了。除非你的资金是在你持有五年以上的免税养老金账户里,并且你的年龄已经超过五十九岁半,你或许在你从养老金里拿钱的时候停止支付收入税。所以从养老金账户里取钱,可能让你重新跻身高税收人群,抵消了你在房贷上所得到的税务优惠。

 

你或许需要资金来进行其他活动

 

富达机构估计,退休人员在退休后需要220000美元的医疗费用。退休人员或许需要使用它们的资产或增加收入来弥补医疗支出或者退休后不可预见的支出。一旦资金都用于还清房贷,可能就带来一定的不利影响。

 

你有可能在以后搬走

 

如果你以后可能会卖掉房产,那保持手头的现金流动性,而不是一次还清房贷,将是个明智的选择。如果出现房地产市场不景气,你只是拥有房贷而不是买断。

 

你的资金能得到一个更好的利率

 

道琼斯工业指数较去年同期上涨了23%。投资者可以因此得到股息或者至少4%的利润。当你从别处的投资获利比你的房贷利率高的时候,用这些资金来还低息的债务,其实并不明智。

 

对于很多人而言,还清房贷可以让他们早点解脱。但其实还有其他方法能得到心灵的平静,而不是把钱都绑死在房产上。考虑把三到五年房贷的钱预先取出,放到另一个账户,然后直接从那里扣除房贷,你可以获得以后几年房贷已经安排好的安全感。

 

另一个方法是预支一笔特定的收入来付这笔款项。社保收入是可以首先考虑的。如果你是少数能获得退休金的幸运儿,把这笔钱预留做房贷吧。既然你已经有一笔资金可以还清房贷,就把这笔钱来支付房贷。利用投资账户的利息,或者设定一个系统的支出计划来还房贷是一个好的方式。

 

无论无何,迟一点做那个提前还贷的决定,对你并没有实质的伤害。

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